黃劍輝：技術(shù)無歧視 市場互補充

 　　黃劍輝系民生銀行研究院院長，中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級研究員。

　　傳統(tǒng)金融行業(yè)產(chǎn)生的危機，本質(zhì)上來說，是因為金融還有升級改造的空間。在互聯(lián)網(wǎng)的大環(huán)境下，如何應(yīng)用區(qū)塊鏈等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)來說也是一個機遇，金融市場不是零和游戲，需要多方的參與，共同的創(chuàng)新。

　　近日，金評媒專訪民生銀行研究院院長，中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級研究員黃劍輝，在他的眼里，銀行也需要在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的浪潮中尋找突破自我的窗口。

　　技術(shù)本質(zhì)是解決問題

　　技術(shù)改變行業(yè)，從行業(yè)自身看是因為有提升的空間，區(qū)塊鏈技術(shù)未來如何改變金融的業(yè)務(wù)流程和模式?那得先了解銀行現(xiàn)在的痛點所在。

　　黃劍輝對銀行目前現(xiàn)實的問題，總結(jié)到：第一、小微企業(yè)有融資難、融資貴的問題;第二、社區(qū)金融服務(wù)不足;第三、鄉(xiāng)村地區(qū)服務(wù)不足。

　　在這三方面金融供給存在的瓶頸和難題，如何在區(qū)塊鏈等新型技術(shù)的環(huán)境下尋求解救方案?黃劍輝認為需要引入該項互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實現(xiàn)業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新、成本下降、風控技術(shù)的提升。“因為區(qū)塊鏈基于的加密技術(shù)，有他自身的特點，為快速的識別客戶，有效的管控風險奠定了特別好的基礎(chǔ)。”

　　黃劍輝肯定了技術(shù)所帶來的創(chuàng)新，提醒行業(yè)要保持關(guān)注，為以后的應(yīng)用奠定基礎(chǔ)。

　　構(gòu)建生態(tài)用戶是中心

　　目前，很多玩家都想要打造以自我為核心的閉環(huán)生態(tài)圈。而金融領(lǐng)域打造一個民生網(wǎng)絡(luò)的金融生態(tài)圈，就是要運用平臺戰(zhàn)略，把傳統(tǒng)的公司條線，金融市場條線，零售業(yè)務(wù)等加上互聯(lián)網(wǎng)，構(gòu)建一個垂直化的生態(tài)圈。對于銀行金融生態(tài)圈的建立，黃劍輝給我們描繪了他們的戰(zhàn)略構(gòu)想。

　　民生銀行的理念就是“中國民生銀行，助你成就夢想”，黃劍輝表示：“客戶有什么樣的夢想，企業(yè)的發(fā)展需要融資，有錢的人希望資金保值增值，短缺的人希望快捷、低成本進行融資。這些不同的夢想，需要對應(yīng)不同的服務(wù)。”

　　生態(tài)的建設(shè)，離不開每個客戶的實際生活，需要以客戶為中心，找到痛點，準確切入。黃劍輝提出了“線上線下一體化，金融+生活，跨界互聯(lián)，銀行+商業(yè)”等商業(yè)形態(tài)。即銀行不再是傳統(tǒng)的做銀行業(yè)務(wù)，需要涉及更商業(yè)的層面，比如客戶上班時完成開戶、貸款，下班之后可以根據(jù)不同場景提供各種的生活服務(wù)。

　　黃劍輝還補充到：這種跨界，對于不同行業(yè)的的參與者來說，獲客成本會降低。

　　銀行短板互金補充

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起很大的原因就是傳統(tǒng)銀行在金融市場上存在短板。如第三方支付，不過是用戶在互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境中，有更快捷、低成本的支付需求。

　　對于移動支付，很多傳統(tǒng)金融機構(gòu)認為是威脅，在黃看來，這是對市場的補充。未來的市場，還是以銀行為中心。“現(xiàn)在第三方支付為特點的互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系，更多地是分工協(xié)作的關(guān)系，比如寶，核心還是銀行，骨干還是全國的主要銀行。”

　　對于銀行在未來金融市場的定位和地位，他認為：“銀行還是核心，傳統(tǒng)銀行如果能很好的應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)，他還是會不斷地發(fā)展。這個過程中，沒有適應(yīng)技術(shù)、時代的需要，客戶體驗不好，效率很低下，這樣的銀行會被淘汰。”金融領(lǐng)域，雖然競爭激烈，但整體合作高于競爭，與傳統(tǒng)金融可以相互補充。

　　社區(qū)銀行現(xiàn)實有需要

　　民生銀行曾試點民生銀行被銀監(jiān)會叫停，但黃劍輝仍然認為，社區(qū)銀行還是一個很好的方向。

　　社區(qū)銀行的概念來自于美國等西方金融發(fā)達國家，其中的“社區(qū)”并不是一個嚴格界定的地理概念，既可以指一個省、一個市或一個縣，也可以指城市或鄉(xiāng)村居民的聚居區(qū)域。凡是資產(chǎn)規(guī)模較小、主要為經(jīng)營區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭服務(wù)的地方性小型商業(yè)銀行都可稱為社區(qū)銀行。

　　在現(xiàn)在的環(huán)境中，要推行社區(qū)銀行，必須得讓客戶產(chǎn)生粘性。如何在各種場景有效的切入?這是困擾整個行業(yè)的問題。

　　黃提出了四輪驅(qū)動的戰(zhàn)略，即、融智、融商、網(wǎng)融四輪驅(qū)動。在這以戰(zhàn)略的架構(gòu)之中，未來的業(yè)務(wù)，不僅僅是金融業(yè)務(wù)上需要創(chuàng)新，在針對于客戶的實際生活中，也要提供一攬子的解決方案，這要求銀行不能僅僅限于金融上的服務(wù)。

　　“大方向還是要發(fā)展的，這是個重要的發(fā)展方向。前幾年管理方面不是特別精細，沒有很好將模式標準化，試點的不太充分，效率不高，位置不準，并不是這個方向模式不對。而是具體操作方面有很大優(yōu)化空間。”黃劍輝表示，從外國的經(jīng)驗來看，社區(qū)有他的現(xiàn)實需要。