手機(jī)支付大局已定 商業(yè)銀行或淪為應(yīng)用提供商

來 源：證券時(shí)報(bào)網(wǎng)發(fā)表日期：2013-03-04

    盡管商業(yè)銀行都想在手機(jī)支付市場(chǎng)上搶占高點(diǎn)，但是運(yùn)營商們顯然跑得更快一些。記者注意到，近期中國移動(dòng)已經(jīng)聯(lián)手中國銀聯(lián)，悄無聲息地推出了“空中發(fā)卡”服務(wù)。這意味著，商業(yè)銀行在整個(gè)移動(dòng)支付市場(chǎng)產(chǎn)業(yè)鏈中，恐怕將進(jìn)一步淪為純粹的應(yīng)用提供商。

　　據(jù)悉，中國移動(dòng)與中國銀聯(lián)兩家合作開發(fā)的“空中開卡”服務(wù)，用戶可直接用手機(jī)向銀行發(fā)送辦卡指令。申辦成功后，客戶的快捷支付賬戶信息可以直接下載到手機(jī)SIM卡中。由于支持此項(xiàng)業(yè)務(wù)的手機(jī)SIM卡采用央行金融IC卡標(biāo)準(zhǔn)，因此賬戶信息一旦下載成功，用戶的手機(jī)就將輕松變身成為支持快捷支付的“手機(jī)錢包”。

　　這一創(chuàng)新打破了傳統(tǒng)的辦卡理念，也進(jìn)一步鞏固了運(yùn)營商在整個(gè)快捷支付鏈條中的地位?？梢灶A(yù)見，隨著未來這一標(biāo)準(zhǔn)的手機(jī)SIM卡大規(guī)模推向市場(chǎng)，運(yùn)營商將搖身一變成為渠道接入商，在線下扮演起支付寶等網(wǎng)絡(luò)支付工具在線上所扮演的角色。而如果開卡銷卡程序能夠進(jìn)一步簡(jiǎn)化，記者相信絕大多數(shù)用卡人都不會(huì)再去銀行辦理快捷支付的芯片。

　　而據(jù)記者了解，未來更為理想的情況將是同一張手機(jī)SIM卡中將可以搭載數(shù)個(gè)銀行快捷支付賬戶的信息。也就是說，用戶不但可以對(duì)“手機(jī)錢包”招之即來，省卻手頭現(xiàn)金短缺的窘境，還可以像現(xiàn)實(shí)生活中一樣，想用哪張卡支付就用哪張。如此一來，只要銀聯(lián)的閃付機(jī)具能夠提供無縫對(duì)接的支付環(huán)境，我們確實(shí)可以將傳統(tǒng)意義上的錢包拋在腦后，拿起手機(jī)就可以輕松走遍天下。

　　這個(gè)狀況，和銀行最初設(shè)想的市場(chǎng)格局顯然大不相同，但也未必是件壞事。其中最大的好處，是銀行可以完全省掉開卡成本，甩掉物理介質(zhì)對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)在成本上的剛性約束。據(jù)記者了解，目前一張符合央行標(biāo)準(zhǔn)的金融IC卡成本盡管在不斷降低，但是每張卡片依然有接近10元的剛性成本。以單卡成本5元計(jì)，按今年新增卡量將達(dá)到1億張左右規(guī)模估算，銀行在發(fā)卡上的剛性成本就將達(dá)到5億元。顯然，這筆錢讓運(yùn)營商來掏，好過銀行自己掏。

　　但是，如果銀行就此隱身幕后，卻毫無疑問將進(jìn)一步喪失在支付領(lǐng)域的主動(dòng)權(quán)。支付寶等第三方支付工具的成功已經(jīng)說明，銀行在虛擬互聯(lián)網(wǎng)世界中并不能主導(dǎo)支付服務(wù)，如果在現(xiàn)實(shí)世界中再將發(fā)行實(shí)體銀行卡的功能拱手讓給運(yùn)營商，那身為傳統(tǒng)商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)之一的支付功能，將正式被新的渠道和技術(shù)蠶食殆盡。

　　中國移動(dòng)與銀聯(lián)此番推出的“空中開卡”業(yè)務(wù)也并非完全沒有弱點(diǎn)。由于其與商業(yè)銀行之間的信息交換依賴互聯(lián)網(wǎng)，因此如何保障發(fā)卡過程中的信息安全將極為重要。不過，以當(dāng)前銀行網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的成熟度，這個(gè)過程應(yīng)該不會(huì)有太多困難可言。唯一需要擔(dān)心的是，銀行會(huì)不會(huì)出于保證自身主導(dǎo)能力的考慮，而拒絕向運(yùn)營商提供可供下載的應(yīng)用。

　　不過這種擔(dān)心恐怕將是多余。記者相信，競(jìng)爭(zhēng)壓力之下銀行一定會(huì)選擇目前這種各司其職的服務(wù)模式，尤其以小銀行來說，能夠接入中國移動(dòng)這樣的大平臺(tái)，顯然對(duì)自身的業(yè)務(wù)拓展極為有利。因此，未來銀聯(lián)壟斷支付渠道，運(yùn)營商瓜分接入渠道，商業(yè)銀行角逐應(yīng)用端的市場(chǎng)格局將逐漸穩(wěn)定下來。不過，考慮到運(yùn)營商不能壟斷手機(jī)的供應(yīng)市場(chǎng)，因此銀行尚有一定空間去圈占嵌入手機(jī)的支付芯片市場(chǎng)。

　　但這一切的前提，都將是銀聯(lián)所壟斷的閃付機(jī)具，何時(shí)能夠完全做到與金融IC卡的無縫對(duì)接。以目前銀聯(lián)已經(jīng)鋪設(shè)100萬臺(tái)，且在2013年將新增150萬臺(tái)的速度推動(dòng)下，這個(gè)商業(yè)銀行并不情愿看到的市場(chǎng)格局，注定將一步一步成為現(xiàn)實(shí)。