銀行悄然試水以房養(yǎng)老產(chǎn)品 政策操作細(xì)則存不確定性

作 者：陳植 來 源： 21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道發(fā)表日期：2013-11-07

    作為一種新型的養(yǎng)老方式，銀行、保險都在悄然布局“以房養(yǎng)老”。

　　此前，幸福人壽保險股份有限公司監(jiān)事會主席孟曉蘇表示，最快明年1月份將推出以老年人住房反向抵押融資為主的養(yǎng)老保險產(chǎn)品。

　　所謂老年人住房反向抵押融資，即老年人將房產(chǎn)抵押給銀行、保險公司獲得貸款用于養(yǎng)老，一旦老年人子女沒有償還貸款相應(yīng)本息，銀行保險機構(gòu)有權(quán)利在合適時候處理抵押房產(chǎn)。

　　記者從興業(yè)銀行了解到，近期該行將“以房養(yǎng)老”消費貸款，納入其養(yǎng)老綜合金融服務(wù)方案——“安愉人生”的產(chǎn)品升級范圍。

　　目前，興業(yè)銀行允許超過50歲的客戶或其成年子女申請這項貸款，額度最高不超過30萬元，期限最長為3年。

　　但興業(yè)銀行內(nèi)部對推出以房養(yǎng)老消費貸款頗為低調(diào)。一位興業(yè)銀行人士解釋說，這項貸款僅是安愉人生產(chǎn)品升級的“一小部分”，升級后的養(yǎng)老金融服務(wù)主要包括研發(fā)定制化的養(yǎng)老理財產(chǎn)品，適合老年人消費結(jié)算、轉(zhuǎn)賬匯款、存取現(xiàn)金特點的銀行卡業(yè)務(wù)等，如興業(yè)銀行推出的養(yǎng)老理財產(chǎn)品允許客戶按月贖回理財產(chǎn)品份額，且收益率較其他理財產(chǎn)品5-6%平均收益，略高出約1-2%。

　　但以房養(yǎng)老存在諸多“不確定性”，在多位銀行人士看來，主要集中在政策與操作細(xì)則兩方面。

　　首先是國內(nèi)稅收政策并不支持銀行、保險機構(gòu)大規(guī)模推廣以房養(yǎng)老金融產(chǎn)品。相比歐美國家對居民房屋遺產(chǎn)轉(zhuǎn)給子女征收高額遺產(chǎn)稅或房產(chǎn)稅(迫使歐美國家居民紛紛選擇以房養(yǎng)老規(guī)避高額稅負(fù))，國內(nèi)尚未出臺相關(guān)房產(chǎn)稅或遺產(chǎn)稅，銀行、保險機構(gòu)不得不謹(jǐn)慎評估這類房產(chǎn)的潛在額外稅收成本。

　　另一方面，一旦銀行、保險持有這類房產(chǎn)，必須考量房屋貶值風(fēng)險，尤其是中國房屋產(chǎn)權(quán)屬于70年使用權(quán)，一旦使用權(quán)到期如何處理，還需等相關(guān)部門出臺操作指引。

　　“有銀行曾打算找保險公司合作，推出一款房屋貶值保障保險，通過保險賠償化解部分房屋因使用權(quán)到期或額外稅負(fù)所引發(fā)的貶值風(fēng)險。但這項提議最終不了了之。”一家銀行零售業(yè)務(wù)部門主管說。

　　記者多方了解到，盡管操作阻力很大，個別銀行仍然完成一些以房養(yǎng)老的貸款業(yè)務(wù)，但整體額度并不高。

　　“多數(shù)貸款主要是短期貸款，并由子女償還貸款本息作為第一還款額。”上述銀行零售業(yè)務(wù)部門主管透露，真正打算通過將房子抵押給銀行，獲得終身養(yǎng)老款項的群體，主要是失獨老人，且銀行在合規(guī)操作情況下，幾乎是以“買斷房子”方式提供養(yǎng)老貸款，但貸款比例要視房產(chǎn)套現(xiàn)能力與升值能力而定。

　　“對于以房養(yǎng)老的金融創(chuàng)新，多家銀行仍在摸索階段。”上述人士指出。但養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)已成為銀行日益重視的一項創(chuàng)新業(yè)務(wù)。

　　“在興業(yè)銀行內(nèi)部，目前約30%的個人客戶都超過50歲。”前述興業(yè)銀行人士指出。為了鼓勵各分支機構(gòu)開展養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)，興業(yè)銀行已將主要業(yè)績考核指標(biāo)，從原先的存款額貢獻(xiàn)指標(biāo)，變更為“考察每位老人客戶購買綜合金融產(chǎn)品的總量”。